Кредит, ссуда, заём — в чём разница?

Многие люди не различают понятия «кредит», «ссуда» и «заём». Часто эти слова воспринимаются как название одного и того же способа получения денег, однако это не так. Данные понятия отличны друг от друга.

Кредит

Кредит – предоставление денег юридическим лицом (с наличием финансовой лицензии) физическому или юридическому лицу под проценты на ограниченный срок. Все условия кредита должны быть написаны в кредитном договоре.

По срокам кредитования кредиты делятся на:

• Краткосрочные (до 1 года). При взятии такого кредита залог не предусмотрен, однако процентная ставка в таком случае – наивысшая (по сравнению с кредитами на более долгий срок).
• Среднесрочные (от 1 года до 5 лет). Такой кредит можно взять без залога или под залог движимого имущества (им можно будет пользоваться и до выплаты кредита), причём сумма кредита не должна превышать 70% от стоимости заложенной движимости.
• Долгосрочные (на 5 лет и больше). При взятии кредита на длительный срок обычно отдают в залог квартиру или другую недвижимость для уменьшения риска банка.

Также кредиты делятся по своему назначению. Существуют целевые кредиты, при которых банк переводит деньги продавцу за конкретный предмет, а потребитель выплачивает эти деньги банку, и нецелевые кредиты, когда банк выдаёт деньги человеку и тот ими свободно распоряжается.

Ссуда

Ссуда – это передача денег или любого имущества на условиях возврата, прописанных в договоре ссуды. Ссуда может быть выдана кому-либо как юридическим, так и физическим лицом. Сделка может быть безвозмездной (то есть за пользование имуществом или распоряжение полученными деньгами не нужно будет выплачивать проценты). Договор ссуды допускает нормальный износ имущества – если предмет незначительно износился за время пользования, то за это не нужно будет доплачивать (этим ссуда отличается от доверительного хранения).

Есть несколько видов ссуд:

• Банковская ссуда – выдача банком денег на определённый срок. От кредита отличается тем, что может быть беспроцентной.
• Потребительская ссуда схожа с целевым кредитом: потребитель хочет купить какую-либо вещь и заключает договор с банком, по которому банк платит продавцу за вещь, а потребитель получает желаемый товар и выплачивает его стоимость банку. От кредита этот вид ссуды отличается, опять же, возможным отсутствием процентов.

• Имущественная ссуда – передача имущества кому-либо на определённый срок на условии возврата. Например, аренда квартиры с фиксированной платой за использование ею.

Заём

Заём – это получение денег или имущества на время. Давать взаймы может как физическое, так и юридическое лицо. Быть заёмщиком также может быть и физическое, и юридическое лицо.

Договор займа может быть устным, если оба участника договора – физические лица.

Возвращать заём нужно в срок, обязательно оплатив проценты. Если человек занимал имущество, то он обязан возвратить его в том виде, в котором он его получил (иначе придётся доплатить), или заменить аналогичным предметом. В этом состоит отличие заема от ссуды, в которой не надо платить за износ.

Подведение итогов

Кредит выдаётся только юридическим лицом с обязательным наличием финансовой лицензии, может быть выдан физическому или юридическому лицу. Выплатить кредит нужно в строго определённый срок в полном объёме с процентами.

Ссуда выдаётся или физическим, или юридическим лицом физическому или юридическому лицу. Выдаётся деньгами или имуществом. Ссуда бывает ограниченной по сроку и бессрочной. Возвращать нужно либо деньги в полном объёме, либо имущество с нормальным износом без дополнительных плат за него.

Заём выдаётся деньгами или имуществом, заёмщик и заимодатель могут быть физическими или юридическими лицами. Вернуть заём нужно в определённый срок, полностью выплатив полученную сумму (и оплатив проценты). Если было занято имущество, то его нужно вернуть в первоначальном состоянии или доплатить за износ, а в крайнем случае – заменить повреждённое имущество чем-то аналогичным. Заём может быть не подтверждён договором, если обе стороны заема — физические лица.